融資

銀行融資の上手な利用

中小企業にとっての資金調達には、銀行融資の上手な利用が欠かせません。また、銀行融資で上手に資金を調達するためには、銀行がどのような基準を元に融資の可否を判断しているかを知らなければならないでしょう。
「突然、銀行の融資担当者の態度が冷たくなった」、「銀行融資の申し込みを断られた」、「銀行融資を一括で返済するよう迫られた」といった声がよく聞かれるようになってずいぶん経ちますが、「貸し渋り」、「貸し剥がし」といったこれまで聞かれなかった言葉も今では珍しいものではなくなりました。
多くの経営者は、銀行が中小企業への融資に積極的ではないと捉えていますし、今ではそれが当たり前のことだと考えています。
中小企業への貸し渋りが目立ち始めたのは、平成11年に金融庁が「金融検査マニュアル」を発表した頃からです。この「金融検査マニュアル」により、銀行は大きく変わったともいわれています。これは「金融検査マニュアル」によって、銀行の融資審査基準が変わったからにほかなりません。
現在の銀行の融資判断で重要視するポイントに「企業の財務」では債務償還能力、「保全」では信用保証の保証（信用保証協会の保証）、「企業自身の属性」では計算書類等の信頼性および業界での評判、「人材の属性」では代表者の資質、などがあげられています。
この中でもとりわけ重要だと言われているのが決算書類です。
「金融検査マニュアル」発表以前は、多少、決算書の内容に問題があっても可能だった融資案件が、経営者の人格や担保力、また「支店長を含めた融資担当者との親密なおつきあい」をどんなに充実させても、それだけでは獲得できなくなっているのです。
しかしこのことは、どんなにがんばっても銀行融資を引き出すことが不可能だということではありません。
「金融検査マニュアル」は金融庁のホームページに、その後に追加された内容も含めて、掲載されています。銀行融資の上手な利用には、まず銀行の融資背景が大きく変わったことを理解することが欠かせません。
また、その上で融資獲得への正しいアプローチを行うなら、難しくなったといわれる融資獲得の可能性を高めていくことが可能です。

カテゴリー：銀行融資